Pix系統將挑戰巴西傳統支付行業
2020/10/01
如果您是任何金融機構的客戶，那麼很可能在過去幾周內，他們曾試圖說服您進行Pix支付系統的註冊。
PIX是巴西中央銀行開發的新型即時電子支付方式，將於11月16日啟動，註冊時間將於10月5日開始。
這種新型支付方式將允許使用者隨時隨地進行無手續費的銀行轉帳。而目前傳統轉帳方式TED或DOC的轉帳費用可能超過15黑奧，具體金額還要取決於使用者使用的具體服務套餐。
Pix帶來的潛在變革影響已遠遠超出了零手續轉帳費的範圍。Pix作為新的支付方式，它還將取代銀行付款單（Boletos bancários）的功能，並且也改變了借記卡和現金使用的消費體驗。
支付市場上任何微小的百分點都是相當大的金額：根據巴西信用卡服務協會公佈的2019年的資料中，該領域每年的流水約1.8萬億黑奧。
對消費者的影響
除了零手續轉帳費外，Pix對消費者的影響還體現在銀行付款單，借記卡和現金消費等。
與傳統銀行付款單相比，Pix支付只需要登入銀行App或通過電子錢包即可完成。舉例來說，當客戶在網上採購後，只需要打開銀行App，掃碼Pix二維碼即可完成即時支付。
在使用借記卡或現金消費上，基本邏輯也是一樣的。當客戶進入商店採購時，店家會提供Pix二維碼，客戶只需要掃碼付款即可。
如果您打算使用Pix支付服務，只需要在Pix上註冊綁定相應的現金帳戶，儲蓄帳戶或者數字錢包即可。Pix的註冊可以在用戶目前使用的金融機構平臺上完成。
客戶在註冊的時候，可以輸入Pix交易“金鑰”，該“金鑰”主要用來快速識別使用者的身份資訊，例如稅號（CPF），電子郵件和電話號碼。有了Pix金鑰後，用戶在進行付款時就不需要再輸入銀行資料等資訊，只需輸入該Pix金鑰即可。
用戶可以在多個銀行機構中都註冊Pix金鑰，但每名使用者用不同資訊註冊的Pix金鑰不能混用。例如，如果您使用CPF註冊了Pix金鑰，那麼它只能作為該銀行的Pix金鑰使用。
對企業的影響
諮詢公司L.E.K的付款方式專家奧瓦吉（Felipe Ahouagi）認為，Pix支付方式的最大的受益者是付款的接收方。
雖然Pix支付方式對於商家來說並不是完全免費，但是它的手續費相比於其他付款方式已經便宜很多。
在傳統借記卡的交易中，一般會向商家收取一定百分比的交易費用，即“商家費率”（MDR），該費率包括以下三種費率：銀行費用，髮卡公司費用，例如Visa、萬事達和American Express，以及收單公司的費用。
“商家費率”（MDR）反映出目前支付鏈條上的各個環節，而Pix支付則不一定需要這些環節。
通過二維碼支付時，消費者可以直接使用手機付款，也就是說，無需使用刷卡機，操作由即時支付系統（SPI）處理，並通過中央銀行管理和操作，因此成本更低。
奧瓦吉認為，商業機構和自由職業者都對這種新型的支付方式產生了濃厚的興趣。
諮詢公司（Roland Berger）的付款方式專家布拉甘薩（João Bragança）估計，在第二階段，才是大中型零售商的進入。目前它們當中的一些公司已經進入數位媒體業務，例如擁有Ame數位錢包的Americanas，擁有BanQi數位銀行的Via Varejo（Casas Bahia的所有者）和擁有Magalu Pay數位帳戶的零售公司Magazine Luiza。
布拉甘薩說，有了Pix支付方式後，就會產生很多消費者購買習慣的大資料。這可以供他們研究，並做出有針對性的報價。此外，它們還可以吸引潛在的“無銀行帳戶者”，目前他們既沒有銀行帳戶，也沒有信用卡或借記卡。
其他潛在的受益者
隨著Pix在零售領域越來越多的出現，電子錢包支付也將隨之收益。
羅蘭貝格國際管理諮詢公司（Roland Berger）顧問表示，大型科技公司也將有機會加速金融服務領域的增長，而數字銀行和金融科技公司不僅能擴大客戶群，還能鞏固現有客戶粘性。
目前，一些較小金融機構中的許多巴西人仍然將大部分業務集中在傳統零售銀行中。有了Pix支付方式，這種傳統認知就可能開始發生改變。因此，大型銀行已經開始說服客戶在其平臺上註冊Pix支付。
對哪些人產生直接負面影響
最大的受害者是那些目前從支付鏈的各個環節中獲利的人，比如刷卡機租憑業務、提供與卡交易有關的運營服務商。
布拉甘薩估計，在Pix支付成功推廣的情況下，刷卡機的銷售和租賃業務將下降60％，商家費率（MDR）收入下降65％，這些公司將損失近90億黑奧收入。在最糟的情況下，這些公司的損失將達到130億黑奧。
奧瓦吉也估計，該行業的利潤率將受到擠壓。但他認為，信用卡業務不會受到太太影響，至少在前期階段。那是因為目前Pix支付還只是即時支付。但Pix預支付功能也計畫上線，未來可能類似於信用卡。
央行如何從中收益？
奧瓦吉說，Pix支付方式推出是央行試圖刺激金融行業競爭的進一步體現。央行在2009年打破了對刷卡機的壟斷，旨在刺激競爭以及降低巴西的交易成本。此外，相較于使用現金進行的交易，Pix支付方式使交易更具透明度，央行可實現端到端的全面跟蹤。
他說：“這有助於減少非正規性和逃稅，增加系統的正規化程度。”
Pix的安全性
隨著詐騙形式越來越多樣，Pix支付方式的安全性也被熱議。布拉甘薩回憶說，目前央行沒有標準化，安全問題還是由各自金融機構負責。這個邏輯與其他銀行在傳統交易上沒什麼不同。風險系統和反欺詐識別因每家公司而異。
除了金融機構自己的應用App的安全性外，還要考慮最大金額的付款限制。專家警告說，幾乎所有類型的付款方式前期都可能出現詐騙。“這是任何新技術都需要經過的生命週期。”
不僅要意識到遇到欺詐的可能性，客戶自身還必須意識人為失誤的可能性。由於Pix是即時支付，因此當轉帳付款發生錯誤時，退款就變得不能保證。因此，每個金融機構都需要思考當出現這類問題時的處理方式。
編輯 / 王小明
【巴西華人資訊網】
