淺析巴西“開放銀行”如何使小企業主和網店受益
2021/08/10
巴西中央銀行的舉措將促進信貸的獲取並擴大支付手段。
開放銀行（Open Banking）或開放金融系統（Sistema Financeiro Aberto）是巴西中央銀行的一項倡議，其主要目標是為金融系統帶來創新，促進競爭，並改善向消費者提供的金融產品和服務。
開放銀行（Open Banking）是商業銀行在監管允許的範圍內、經客戶授權利用開放應用程式設計發展介面（API）技術實現與協力廠商（其他銀行業金融機構、金融科技公司、垂直行業企業）之間資料共用，即將商業銀行的金融服務能力以及金融資料開放和共用給協力廠商，從而給用戶提供更易觸達、更易使用、體驗更佳的一整套金融服務解決方案。
開放的金融系統將通過共用金融資料、產品和服務給予更多的選擇自由。作為個人或公司，你將決定何時以及與誰分享你的資料。開放銀行確保了資料共用和服務的標準化。
儘管巴西大多數小企業主仍然不瞭解，但開放銀行有可能解決他們最大的問題之一，即難以獲得貸款。
巴西央行的倡議並不是一個新的產品或功能，而是一整套規則和技術，將允許金融機構之間自動和標準化地分享資料。這些資料可以是關於產品和服務的，也可以是關於客戶的——只要有客戶的明確授權。
現在，當企業家向銀行尋求信貸時，他們必須滿足一系列要求，比如在該銀行持有一個半年（甚至12個月）以上的帳戶、提供擔保（房產、車輛或設備）、企業最低營收水準等。
“市場是這樣運作的：比如我是一家銀行，我現在有一家公司的資訊，根據這些資訊，我評估它的還款能力；另外，如果我給予信貸，將收取什麼樣的利息。一個比較大的問題是，如果之前沒有做過這家公司的信貸，很難有足夠的參考資訊來做出以上決定。”信用評估機構（Serasa Experian）開放銀行業務的負責人恩裡克（Leonardo Enrique）說。
銀行往往會誤判小企業的支付能力。“一個企業如果不小心忘了支付一張200黑奥的寬頻帳單，即使它有強大的現金流，也很容易被銀行評估為違約者。”恩裡克說。
而當企業家可以向他選擇的任何金融機構展示他們的銀行資料時，這種情況應該會得到改變。開放銀行業務將允許客戶共用資訊，比如包含過去幾個月所有的銀行明細、收入、活期帳戶餘額和他們使用的服務。
巴西小微企業支援服務機構（Sebrae）的資本化和金融服務分析師路易士（Adalberto Luiz）說，金融機構將可以查看這些資料，並認為這家公司很活躍，它將是一個好客戶。這樣，銀行可以給出一個更好的報價。
在他看來，開放銀行業務使銀行和金融機構之間的競爭增加，這將降低服務成本。對於微型和小型公司，這將是非常重要的。平均而言，他們為同樣的信貸服務支付的費用是大公司的兩倍。
“大公司的業務量很大，所以銀行會提供給它們最佳的產品，沒有人想失去這些客戶。”路易士補充道。
在更容易識別哪些公司是優質還款者的同時，銀行也可以更容易知道哪些公司有更高的違約風險。
但是，恩裡克認為開放銀行不會讓獲得信貸業務的機會普遍惡化。“在那些採用了開放銀行業務的國家，我們可以看到信貸授予的增長，因為這是一種新的商業模式。而在巴西，五大銀行佔據了80%的市場，它們不願意與風險較高的企業合作。”他說。
開放銀行還將允許與那些提供相關服務的非金融機構共用資料。比如銀行利息比較器，類似機票搜索平臺。使用者可以通過共用的資料，根據公司自身情況搜索市場上最適合的信貸報價。
2020年，巴西中央銀行頒佈了首部開放銀行的法規，並把整個巴西的開放銀行計畫分為四個階段。目前，巴西開放銀行的第一階段已經完成。央行已將開放銀行第二階段的實施推遲到8月13日，該階段規定共用使用者資料，所有參與的機構必須在這一天完成該技術運作所需的調整。
恩裡克認為，市場應該不會立即發生變化，因為銀行需要時間來處理這些資料並將它們應用於產品和服務。
開放銀行第三階段將於8月30日開始，它也將促進小企業的發展。
從這一天起，中央銀行監管下的支付“發起者”將開始出現，它們可以根據客戶的要求進行銀行轉帳和線上支付。
例如，目前在巴西，當消費者在網站上購物時，他們必須提供他們的信用卡或借記卡的詳細資訊，或生成一張付款單。
通過開放銀行，店鋪可以將用戶連接到一個支付發起者，該發起者將從用戶的銀行帳戶中完成Pix支付，而不需要使用者打開銀行App。
路易士說，這種新的方式將擴大線上支付的可能性，使其更加安全，並可以促進通過聊天應用程式和網站的銷售。這種簡化的支付邏輯對企業家來說成本更低。這種影響對小企業來說總是比對大企業更明顯。
葡語原文連結：
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編輯 / 王子明
【巴西華人資訊網】
